カードローン低金利比較8社【2026年最新・銀行系と消費者金融を金利順で】

カードローンの 金利は銀行系で年1.5〜14.5%、消費者金融系で年3.0〜18.0% が標準。本記事では「金利の低さ」を最重要視する読者向けに、主要8社を上限金利順 に並べて比較しました。

結論、金利重視なら みずほ銀行カードローン（上限14.0%） または 三井住友銀行カードローン（上限14.5%） が現時点の本命。スピードと無利息期間まで考慮するなら プロミス（上限17.8% + 30日無利息） が次点です。

⏰ 3秒で結論

• 金利の安さ最優先 → みずほ銀行カードローン（上限14.0%）
• メガバンクの安心感 → 三井住友銀行カードローン（上限14.5%・最短当日）
• 楽天会員で優遇受けたい → 楽天銀行スーパーローン（上限14.5%）
• 即日融資＋無利息30日 → プロミス（上限17.8%・最短15秒）
• WEB完結で電話なし → SMBCモビット

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📌 本記事の前提 数値は2026年4月時点の概算です。金利・限度額・キャンペーンは予告なく変更されます。お申し込み前に必ず公式サイトで最新条件をご確認ください。 本記事は情報提供のみを目的とし、特定商品の利用を推奨・保証するものではありません。

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低金利カードローンの選び方3軸

1. 上限金利で比較する（最低金利は罠）

宣伝で目立つ「年1.5%〜」は 借入500万円超など限度額が高い人にだけ適用 されるケースが大半。初回契約は上限金利が適用される のが原則なので、必ず 上限金利の数字 で比較してください。

例: 50万円を1年借りた場合の総支払利息

• 上限18.0% → 約 51,000円
• 上限14.5% → 約 41,000円（1万円差）
• 上限14.0% → 約 39,000円

2. 借入限度額と金利の関係

利息制限法では限度額に応じて 上限金利が下がる 仕組み:

• 10万円未満 → 上限20.0%
• 10万円以上100万円未満 → 上限18.0%
• 100万円以上 → 上限15.0%

そのため 限度額100万円以上を借りられれば金利が一段下がる 可能性があります。一方、消費者金融は 総量規制で年収の1/3まで しか借りられないため、年収300万円なら100万円が上限です（銀行系は対象外）。

3. 審査スピードと利便性のトレードオフ

種類	金利	審査時間	在籍確認
銀行系	低い	翌営業日〜数日	電話または書類
消費者金融系	高い	最短15分〜即日	電話（一部書類可）

急ぎ → 消費者金融、金利重視 → 銀行系 という基本選択軸を意識してください。

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カードローン低金利8社 比較表（上限金利順）

商品名	種類	上限金利	下限金利	限度額	審査時間	無利息期間
みずほ銀行カードローン	銀行	14.0%	2.0%	800万円	最短翌営業日	なし
JCBカードローン FAITH	信販	12.5%	4.4%	500万円	最短即日	なし
三井住友銀行カードローン	銀行	14.5%	1.5%	800万円	最短当日	なし
楽天銀行スーパーローン	銀行	14.5%	1.9%	800万円	翌営業日〜	なし
三菱UFJ銀行バンクイック	銀行	14.6%	1.8%	500万円	翌営業日	なし
オリックス銀行カードローン	銀行	14.8%	1.7%	800万円	最短即日	なし
プロミス	消費者金融	17.8%	4.5%	500万円	最短15秒	30日間
アコム	消費者金融	18.0%	3.0%	800万円	最短20分	30日間

💡 読み方のコツ

• 上限金利だけ見ると銀行系が圧倒的に有利
• ただし 30日以内に完済できる短期借入 なら、消費者金融の 無利息30日 で実質金利0円が最強
• 「短期完済 → プロミス/アコム」「長期借入 → みずほ/三井住友」 が原則

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各社の詳細レビュー

1. みずほ銀行カードローン — 上限14.0%でメガバンク最低水準{#card-mizuho-cardloan}

金利: 2.0〜14.0% / 限度額: 最大800万円 / 審査時間: 最短翌営業日 / 無利息期間: なし

メガバンク3行の中で 上限金利が最も低い14.0%。さらに みずほ銀行で住宅ローン契約中の方は金利-0.5%優遇（最大0.5%引下げ）が受けられるため、住宅ローン利用者にとっては実質13.5%まで下がります。

こんな人に向く

• とにかく上限金利を最低レベルにしたい
• みずほ銀行で住宅ローン契約中（金利優遇）
• 100万円以上の借入を予定

注意点

• 審査は最短翌営業日〜（即日融資不可）
• みずほ銀行口座が必要

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2. 三井住友銀行カードローン — 下限1.5%・最短当日審査{#card-smbc-bank-loan}

金利: 1.5〜14.5% / 限度額: 最大800万円 / 審査時間: 最短当日 / 無利息期間: なし

下限金利1.5%は銀行系最安水準（限度額800万円時）。上限も14.5%とメガバンク標準。三井住友銀行口座保有者 なら手続きがスムーズで、最短当日審査回答を得られる可能性があります。SMBCグループのため、後述のSMBCモビットとの連携で総枠管理もしやすい構成。

こんな人に向く

• 三井住友銀行に給与振込口座がある
• 借入額500万円以上の見込み（下限金利狙い）
• メガバンクの安心感を重視

注意点

• 下限1.5%は限度額500〜800万円の場合のみ
• 短期完済なら無利息期間ある消費者金融が有利

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3. 楽天銀行スーパーローン — 楽天会員ランクで審査優遇{#card-rakuten-bank-loan}

金利: 1.9〜14.5% / 限度額: 最大800万円 / 審査時間: 翌営業日〜 / 無利息期間: なし

上限14.5%は銀行系標準だが、楽天会員ランクに応じて審査優遇 あり（ダイヤモンド会員等）。楽天市場・楽天モバイルのヘビーユーザーなら、審査通過率と適用金利の両面で有利になる傾向です。借入残高に応じて毎月ハッピープログラムでポイントが貯まる点も小さな利点。

こんな人に向く

• 楽天会員（ダイヤモンド/プラチナ等）
• 楽天市場・楽天モバイルの常用ユーザー
• 楽天銀行に給与振込口座がある

注意点

• 楽天会員ランクが低いと標準金利で他行と差別化できない
• 即日融資不可

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4. 三菱UFJ銀行 バンクイック — メガバンクで最短翌営業日{#card-mufg-bankquick}

金利: 1.8〜14.6% / 限度額: 最大500万円 / 審査時間: 翌営業日 / 無利息期間: なし

メガバンク3行の中では限度額が500万円と他行（800万円）より控えめですが、三菱UFJ銀行ATMでの取引手数料が完全無料、コンビニATM（セブン/ローソン/E-net）も提携時間内なら無料という利便性が強み。三菱UFJ銀行口座があれば申込から契約まで全てWEB完結可能。

こんな人に向く

• 三菱UFJ銀行のメイン口座を持っている
• ATM手数料を気にせず使いたい
• 借入額500万円以下で十分

注意点

• 限度額500万円（他メガバンクは800万円）
• 上限14.6%はメガバンクで最高（最低は みずほ14.0%）

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5. プロミス — 消費者金融で上限17.8%＋30日無利息{#card-promise}

金利: 4.5〜17.8% / 限度額: 最大500万円 / 審査時間: 最短15秒（事前審査） / 無利息期間: 初回30日間（初回出金日翌日から）

消費者金融4社のなかで 上限金利17.8%は最低水準（他社は18.0%）。さらに「初回出金日翌日から30日無利息」のため、契約後すぐに使わなくても無利息期間を最大限活用できる設計。30日以内に返済できるなら実質金利0円 で資金繰り可能です。

こんな人に向く

• 即日融資が必要
• 1ヶ月以内に完済予定（無利息活用）
• 上限金利を1円でも下げたい

注意点

• 限度額500万円
• 在籍確認電話は原則あり

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6. アコム — 業界最大手・初心者ノウハウ豊富{#card-acom}

金利: 3.0〜18.0% / 限度額: 最大800万円 / 審査時間: 最短20分 / 無利息期間: 初回30日間

国内最大手の消費者金融。上限18.0%とプロミスより0.2%高いものの、限度額800万円・最短20分審査 で大型かつ即日対応。「はじめてのアコム」専用窓口があり、初心者サポートが手厚い。

こんな人に向く

• 初めてカードローンを使う（サポート充実）
• 大型借入が必要（最大800万円）
• 急ぎで即日融資が必要

注意点

• 上限18.0%は業界平均（プロミスより0.2%高い）

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7. SMBCモビット — WEB完結で在籍確認電話なし{#card-smbc-mobit}

金利: 3.0〜18.0% / 限度額: 最大800万円 / 審査時間: 最短即日 / 無利息期間: なし

「WEB完結申込」を選ぶと 勤務先への在籍確認電話なし・自宅への郵送物なし で契約できる業界唯一の商品。家族や職場に絶対知られたくないニーズには圧倒的に強い選択肢です。

こんな人に向く

• 家族・職場に絶対バレたくない
• 三井住友銀行・三菱UFJ銀行・ゆうちょ・みずほのいずれかに口座がある
• 社会保険証または組合保険証を持っている

注意点

• 無利息期間がない
• WEB完結条件を満たさない場合は通常審査

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低金利で借りるための5つのコツ

1. 銀行系を第一候補にする

同じ条件なら銀行系のほうが上限金利が3〜4%低い のが鉄則。時間に余裕があれば、必ず銀行系から審査に出してください。

2. 限度額を100万円以上に設定する

借入限度額が100万円以上だと利息制限法の上限が年15.0% に下がります（10〜100万円未満は18.0%）。100万円借りる予定がなくても、限度額の枠だけ100万円超に設定 することで適用金利が下がる可能性があります。

3. 借入期間を最短にする

利息は 日割計算 のため、早く返すほど総支払額は劇的に減ります。月々の返済額を最低額の1.5〜2倍に設定するだけで、完済までの期間が半分になり利息も半分以下に。

4. 無利息期間を使い切る

初回30日無利息 のあるアコム/プロミス/アイフルで 30日以内に完済 できれば、銀行系の上限14%より安い「実質金利0%」になります。給料日までのつなぎ融資なら消費者金融が有利。

5. 既存借入を「おまとめ」で借り換える

複数のカードローンを使っている方は、おまとめローン で1本化すると総支払利息が大幅に下がる可能性があります。アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」、プロミス「おまとめローン」が有名。

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目的別ベストチョイス

あなたの状況	おすすめ	理由
金利の安さ最優先	みずほ銀行カードローン	上限14.0%でメガバンク最低水準
即日融資＋短期完済	プロミス	上限17.8% + 初回30日無利息
大型借入（500万円超）	三井住友銀行 / 楽天銀行	限度額800万円・下限1.5〜1.9%
メガバンク利便性	三菱UFJ バンクイック	ATM手数料完全無料
家族・職場にバレたくない	SMBCモビット	WEB完結で電話・郵送物なし
楽天経済圏ヘビーユーザー	楽天銀行スーパーローン	ランクに応じた審査優遇
初心者で迷う	アコム	業界最大手・初心者サポート

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カードローン低金利に関するよくある質問

Q. 無職でも借りられる？

A. 原則として安定収入が必須 です。ただし、配偶者貸付（配偶者の同意と収入で申込可能）に対応した銀行系カードローンなら、専業主婦・主夫でも借入可能なケースがあります。

Q. 審査に落ちた場合、別の会社に申し込んでもいい？

A. 6ヶ月空けてから が無難です。短期間に複数社申込すると「申込ブラック」と判定され、信用情報に半年残ります。落ちた場合はまず 信用情報の開示請求（CIC/JICC各500〜1,000円）で原因を確認し、家計改善後に再挑戦。

Q. 借り換えで本当に金利が下がる？

A. 下がる可能性が高いです。例えば消費者金融の年18%で50万円を借りている方が、銀行系の年14%に借り換えれば、1年で利息が約2万円減少。残債200万円なら年8万円の差になります。

Q. 銀行系は審査が厳しい？

A. はい、消費者金融より審査基準は厳しめ。安定継続収入・他社借入が少ない・延滞歴なしが揃って初めて通る印象。逆に言えば、属性が良ければ低金利で借りられるため、まず銀行系から申込むのが得策です。

Q. カードローンと住宅ローンの両立は？

A. カードローンの残高があると住宅ローン審査に不利 になります。住宅購入を検討中なら、住宅ローン申込前にカードローンを完済＋契約解約 しておくのが望ましいです。

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まとめ

低金利カードローンは 「銀行系で長期借入、消費者金融で短期完済」 が原則。

• 金利最重視（長期借入） → みずほ銀行カードローン / 三井住友銀行
• 即日融資＋無利息活用（短期） → プロミス / アコム
• 家族にバレない → SMBCモビット

借入の基本を押さえたい方は カードローン初心者ガイド、クレジットカード検討は クレジットカードおすすめ11選 もあわせてご覧ください。

📌 重要事項 金融商品は元本割れ・返済リスク等がある場合があります。金利・条件・キャンペーンは予告なく変更されます。最新かつ正確な情報は必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。 本記事は情報提供を目的としたものであり、特定商品の利用を推奨・保証するものではありません。返済計画をしっかり立てたうえでご利用ください。

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